La carrera de tu hijo ya tiene precio

Casi cualquier calculadora de ahorro educativo te enseña un número cómodo, y lo logra suponiendo un rendimiento: 8%, 10%, lo que se le antoje a quien la programó. Nadie te puede garantizar eso, y menos por dieciocho años.

Esta hace lo contrario. Supone que tu dinero se queda quieto, en cero. Es el peor escenario posible y es a propósito: si el instrumento que acabes eligiendo rinde algo — y casi cualquiera rinde algo — vas a necesitar menos al mes que lo que te dice esta página, no más.

Lo que sí proyecto es el costo, con el 5.8% anual que de verdad ha subido la educación superior en México. Ese lado sí va realista, porque ese lado no es opcional.

La regla es simple: el costo se proyecta con datos. El rendimiento no se proyecta. El día que alguien te enseñe una gráfica de cuánto vas a tener en 2044, pregúntale quién se lo garantiza por escrito.

Esto es lo que compra ese título, medido en ingreso mensual:

Son rangos, no promesas: dependen de la carrera, la región y la persona. Pero a grandes rasgos es el doble, repartido en cuarenta años de vida laboral.

No lo pongo para presionarte. Lo pongo para que veas que no estamos hablando de un gasto, sino del activo más rentable que le vas a heredar.

INEGI, vía Cuéntame de México, 2025.

Existe el crédito educativo y es una herramienta legítima. Pero conviene saber cuánto cuesta antes de necesitarlo, no cuando ya no hay de otra.

Una carrera de $270,000, financiada

Nueve semestres a $30,000 cada uno. A 15% anual pagada en cinco años, ya trabajando: $6,423 al mes durante 60 meses. Total pagado: $385,397. Intereses: $115,397.

Son $115,397 de más por exactamente la misma carrera. Y ojo: $270,000 es de las baratas — en Monterrey una privada de gama media anda arriba del millón y medio por los cuatro años.

Los créditos educativos en México llegan a plazos de quince años, tres veces lo que dura la carrera. El que estudió empieza su vida laboral debiendo.

Cálculo propio, amortización estándar a tasa fija. Cambia con la institución, la tasa y el plazo real de cada crédito.

Lo que sí hace

Es un plan de ahorro con plazo y meta: juntar una cantidad para una fecha concreta, la que tu hijo entra a estudiar. Y lo que ningún banco hace: si tú faltas o quedas inválido en el camino, el plan se sigue pagando solo y el monto llega completo en la fecha. Esa es la parte que se llama seguro. Todo lo demás es ahorro.

Lo que no es

No es la inversión de mayor rendimiento del mercado. Si tu único objetivo es maximizar rendimiento y tu disciplina ya es de fierro, hay vehículos más baratos. Te lo digo yo, que vivo de esto.

No es líquido. Sacar el dinero antes de tiempo te cuesta. Es una desventaja real y también, para mucha gente, la razón por la que sí funciona.

No es magia fiscal. Lo que aplique depende del tipo de plan y de tu régimen. Se revisa, no se promete.

La pregunta no es “¿es el mejor rendimiento?”. Es “¿qué pasa con la universidad de mi hijo si yo no llego?”. Si esa pregunta te importa, este instrumento la contesta. Si no te importa, no lo contrates: pon el dinero donde rinda más y ya.

1 · Si esto es lo que te toca resolver hoy

Si no tienes fondo de emergencia, o si traes deuda de tarjeta al 60%, un plan educativo a quince años no es tu prioridad. Te lo voy a decir aunque me deje sin venta. Ya me ha pasado y me ha salido bien.

2 · Quién está asegurado y quién es el beneficiario

En un plan educativo el asegurado eres tú, no el niño. Suena obvio y es el punto que más se confunde al firmar. Revisamos que la estructura corresponda a quien de verdad sostiene el gasto de la casa.

3 · El plazo real contra la fecha real

El dinero tiene que estar disponible el año que entra, no dos años después. Se ve simple y es donde más planes quedan desfasados, sobre todo si se contrató antes de que naciera el segundo hijo.

4 · Qué pasa si un año no puedes pagar

La vida se pone dura y hay años malos. Antes de firmar conviene saber qué opciones tiene el plan: si admite pausas, si baja la aportación, qué pierdes si lo cancelas en el año tres. Está en las condiciones generales y casi nadie lo lee contigo.