¿De cuánto debe ser tu seguro de vida?

Vas a ver calculadoras que te piden meter el saldo de tu hipoteca. Casi todas copian un método gringo, y allá la hipoteca no trae seguro. Aquí sí.

El crédito de INFONAVIT tiene el Autoseguro por Defunción, sustentado en el artículo 51 de su propia ley: si el titular fallece, se libera el adeudo y nadie sigue pagando. FOVISSSTE y los créditos bancarios manejan su propio seguro de vida sobre el saldo.

Si sumas la hipoteca otra vez, estás pagando dos veces por lo mismo. En un caso normal eso infla el resultado dos y medio millones de pesos sin ninguna razón.

Lo mismo pasa con casi todo crédito de auto y de nómina. La excepción son las deudas sin seguro: un préstamo entre particulares, un aval, deuda de tu negocio. Esas sí las sumamos, y las vemos aparte contigo.

El que te di arriba es el más directo: lo que entra a tu casa, por los años que quieres cubrir, menos lo que ya tienes. Es el que un contador defendería renglón por renglón.

Múltiplo por edad

Tu ingreso anual por un factor que baja con la edad: 30 veces entre los 18 y 40, 20 de 41 a 50, 15 de 51 a 60, 10 de 61 a 65. Tarda dos segundos y no sabe nada de ti. Tabla publicada por Guardian Life.

Human Life Value

Cuánto vale, a valor de hoy, todo lo que ibas a ganar de aquí al retiro. Es el más viejo y casi siempre da el número más grande. Concepto de Solomon S. Huebner, Wharton, 1927.

Los tres te van a dar cantidades distintas. Ninguno está mal: contestan preguntas diferentes. El número correcto es el más alto que puedas sostener en primas sin que te ahogue el recibo. Una póliza perfecta que cancelas al año dos no protegió a nadie.

1 · Lo que ya tienes

El seguro de tu trabajo es buen complemento y mal plan único: desaparece el día que dejas el trabajo, justo cuando ya no estás tan joven ni tan sano para contratar afuera.

2 · Tus beneficiarios

Es el error más común que me encuentro y el más caro. Pólizas de hace quince años con la expareja adentro. Hijos que nacieron después y no están. Porcentajes que no suman cien. Se corrige con una llamada y casi nadie la hace.

3 · Lo que declaras en la solicitud

“Cualquiera omisión o inexacta declaración de los hechos… facultará a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realización del siniestro.” Artículo 47, Ley sobre el Contrato de Seguro

Traducido: lo que te callas hoy, lo paga tu familia después. Si alguien te sugiere “mejor no lo pongas”, esa persona no está de tu lado.

4 · Lo fiscal, dicho como es

Las primas de un seguro de vida no están en la lista de deducciones personales del artículo 151 de la Ley del ISR. Ahí están las de gastos médicos y las aportaciones a planes de retiro. Vida, así solo, no. Si te lo vendieron como deducible, hay que revisar qué producto es.

Temporal. Cubre un plazo. Cuesta menos por peso asegurado y no acumula valor. Sirve cuando lo que proteges tiene fecha: los años de hipoteca, los años que faltan de escuela.

Vida entera. Cuesta más, acumula un valor que puedes usar en vida y no vence. Sirve cuando lo que proteges no caduca: dejar patrimonio, ordenar una herencia.

Si tu prioridad hoy es que a tu familia no le falte y el presupuesto está apretado, el error caro es contratar poco de la cara en vez de suficiente de la barata. Se puede empezar con una y migrar después.