Tienes seguro. ¿Y aun así cuánto vas a pagar tú?

Deducible

Una cantidad fija que pagas tú antes de que la aseguradora ponga el primer peso. Se paga una vez por padecimiento, no por evento ni por año. Entre más alto lo tengas, más barata la prima y más duele el día del hospital.

Coaseguro

Un porcentaje de lo que queda después del deducible. Normalmente 10, 15 o 20 por ciento. En un evento de dos millones, un coaseguro del 10% son doscientos mil pesos.

Tope de coaseguro

El límite de ese porcentaje. Es el renglón que más gente ignora y el que más te salva: sin tope, un evento de cuatro millones te deja una cuenta de cientos de miles.

Si tu póliza no trae tope de coaseguro, ese es el primer renglón que hay que revisar. Antes que el precio.

Mucha gente cree que en accidente no paga nada. En la mayoría de las pólizas individuales un accidente sí exime el deducible, pero el coaseguro lo pagas igual, calculado sobre el costo completo y sin descontar nada.

Esa diferencia está en una sola línea de tus condiciones generales. La calculadora de arriba lo aplica así: en accidente el deducible se va a cero y el coaseguro se queda.

Confírmalo antes de necesitarlo, no después. Si quieres, yo te lo busco sin costo.

Es la parte que nadie ve venir y la única que se arregla antes, no después.

Si tu suma asegurada es de dos millones y el padecimiento cuesta cuatro, esos dos millones de más los pagas completos. Sin deducible ni coaseguro que ayuden, porque esos solo operan dentro de la suma.

Prueba la calculadora con una suma de $1 M y un caso de los caros. Ese número es la razón por la que existe esta página.

Esta es una cuenta real de una apendicitis aguda en hospital privado, renglón por renglón. La operación más común y más “sencilla” que existe:

Léela dos veces. El cirujano cobró $7,567 — el 3% de la cuenta. Una noche de habitación costó casi cinco veces lo que cobró el médico que te operó, y el medicamento con el equipo se llevaron la mitad de todo.

Por eso los seguros no encarecen porque los doctores cobren mucho. Encarecen porque el insumo, el equipo y la tecnología suben — y buena parte viene de fuera, así que también les pega el tipo de cambio.

Cuando llegue tu renovación y veas que subió, esta tabla es la respuesta. No es que la aseguradora se puso avara: es que la misma apendicitis cuesta más que el año pasado. Lo que sí podemos revisar juntos es tu participación — deducible, coaseguro y nivel hospitalario — para que la póliza siga viva.

Subir el deducible

Baja la prima de inmediato. El costo es que pagas más el día del evento. Es la palanca más rápida y la más honesta.

Ajustar la suma o el tabulador

Bajar de hospitales de gama alta a intermedia mueve mucho la prima sin tocar la cobertura de fondo.

Cambiar de plan, y a veces de compañía

Dentro de la misma aseguradora conservas antigüedad y padecimientos ya cubiertos: es el ajuste que menos duele. Y si estás sano y sin preexistencias, cambiarte de compañía también es opción. Movemos clientes cuando el número lo justifica.

El error no es cambiarse. El error es cambiarse sin que alguien revise tu historial primero.